Resumen de los fundamentos del préstamo hipotecario
Son pocos los que escapan a los préstamos hipotecarios para financiar la compra de su propiedad. ¿Te preocupan la contribución personal, el tipo de interés, el seguro y la duración? ¡Que no cunda el pánico, hacemos un balance de lo esencial que debe saber antes de embarcarse en una hipoteca!
¿Cuánto tiempo dura una hipoteca?
los duración media de una hipoteca en Francia es de veinte años… previa suscripción. De hecho, la duración real es de doce años: una reventa de la propiedad, una herencia, la recompra de un préstamo, un aumento en los pagos mensuales u otros cambios de vida a menudo acortan la duración. En todos los casos, cuanto más largo es el préstamo, más cuesta, ya que los intereses se calculan sobre el capital restante por amortizar y, por tanto, mayor.
¿Cuál es la tasa de interés de la hipoteca?
La tasa de interés es la cantidad que el banco recibe a cambio del dinero prestado, que se suma a la cantidad prestada para reembolsar. Hay dos tipos: el tasa de interés fija, determinado en el momento de la suscripción sin variación alguna hasta la finalización o renegociación del préstamo, y la tasa de interés variable o revisable. Esto puede subir o bajar según el índice de referencia elegido, y puede limitarse o "limitarse" para evitar variaciones excesivas. Limitado o no, el tipo variable representa una apuesta financiera, mientras que el tipo fijo representa la seguridad. El tipo medio actual se sitúa entre el 1 y el 2%.
¿Por qué monitorear la tasa efectiva global anual?
Se llama APR para Tasa Anual Efectiva Global, y es la referencia esencial cuando elección de una hipoteca. La TAE integra todos los gastos incluidos en el préstamo, desde honorarios hasta comisiones e intereses, para expresar el coste total del préstamo en una única tasa. Como resultado, le permite comparar rápida y fácilmente diferentes ofertas de crédito recibidas.
¿Debemos asegurar una hipoteca?
En papel, no es obligatorio contratar un seguro de prestatario con una hipoteca. De hecho, casi todas las instituciones de crédito requieren un seguro para proteger su préstamo en caso de fallecimiento, discapacidad, pérdida del empleo u otro obstáculo para el pago adecuado del monto prestado. Por tanto, el seguro de préstamos no es obligatorio, pero es casi inevitable.
¿Necesita una aportación personal para obtener una hipoteca?
Es posible sacar un préstamo para comprar inmuebles sin aporte personal. Pero esto facilita la obtención del préstamo y mejora sus condiciones, siendo un préstamo sin aportación personal la mayoría de las veces difícil de conseguir y fuertemente condicionado. Normalmente hablamos de un contribución personal del 10 al 20% del monto prestado, con el fin de hacer frente a los distintos gastos: gastos notariales, gastos de garantía y gastos de administración. De lo contrario, el préstamo del 110% existe precisamente para compensar.
¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?
No hay uno, sino varios tipos de préstamos hipotecarios. El más conocido y más suscrito es el préstamo reembolsable, cada pago mensual se paga amortizando parte del capital prestado. los préstamo en multa no es depreciable pero está respaldado por ahorros y reembolsado en su totalidad en la última fecha de vencimiento. los préstamo de empalme está destinado a compradores de una propiedad que ya posee otra en espera de reventa, y tampoco es depreciable.
Sigue siendo el préstamos especializados : el préstamo a tipo cero plus, el préstamo aprobado, el préstamo para la propiedad de la vivienda, el préstamo sobre el valor neto de la vivienda, el préstamo para la vivienda de París, el préstamo para funcionarios públicos, el préstamo ecológico … Cada uno ofrece condiciones financieras adaptadas a un perfil de prestatario específico, desde compradores por primera vez hasta hogares de bajos ingresos, incluida la compra de una segunda vivienda.
¿De qué depende la obtención de la hipoteca?
Obtener un préstamo depende de la capacidad del prestatario para pagarlo. Se trata de ratio de deuda, calculado a partir de la relación entre todos los gastos financieros relacionados con el préstamo y todos los ingresos, ambos mensuales. El resultado obtenido es un porcentaje cuyo techo es generalmente aceptado por los bancos al 33% como máximo. Algunas organizaciones muestran más flexibilidad en el caso de ingresos altos. Por lo demás, todo es una cuestión de condiciones de ingresos: es más fácil obtener un préstamo con un salario fijo y un contrato duradero, pero ciertos préstamos ventajosos tienen un tope precisamente en los umbrales máximos de ingresos para facilitar su obtención por parte de los hogares. ¡Los más modestos!